[摘要] 买房子是人生大事，首付款加上购房后房屋贷款的负担，对个人甚至整个家庭的现金流量、生活水平、财务规划的影响都是巨大的，其影响长达十年甚至几十年。买房才有面子，会感觉高人一等，买了房才可以结婚，甚至买了房才能和亲友们找到房价这个共同话题，否则大家无法交流。但此方法只是基于当前状况的比较，在做租房或买房决
买房子是人生大事，首付款加上购房后房屋贷款的负担，对个人甚至整个家庭的现金流量、生活水平、财务规划的影响都是巨大的，其影响长达十年甚至几十年。
买房才有面子，会感觉高人一等，买了房才可以结婚，甚至买了房才能和亲友们找到房价这个共同话题，否则大家无法交流。自从美国老太太和中国老太太购房的故事流行开来，就彻底激发了国人深埋的消费欲望和需求，大家突然发现原来自己也可以活成美国老太太的样子，却往往忽视了自己的实际情况和国情。
缺乏对个人或家庭资产负债、现金流量的掌握和把控，更不懂得做好居住规划，不少年轻人成为“被刚需”购房者，他们将成为房市不确定性的直接受害者。消耗整个家庭的积蓄，透支父母的养老金甚至家庭举债，这样的购房者比比皆是。他们是居民负债的主体，未来极有可能资不抵债、甚至破产。房价上涨与他们关系不大，因为房子无法变现，房价一旦下跌，他们将血本无归。
付得起首付，不一定负担得起房子：可能手上的钱刚好够缴首付款，但若每月的贷款超过收入的三分之一甚至一半，则势必会降低生活水准，有的家庭甚至会推迟生育计划，这样本末倒置不可取。
没有充分考虑未来的收入与支出变化：当下的经济环境，每个人对于未来的收入增长预期都不应过分乐观。尤其从事销售一类工作，收入会随业务量大幅增减的年轻人，更应冷静分析。
缺乏房涯规划观念及切实可行的购房规划：缺乏观念，容易好高骛远，买好房子买大房子，既负担不起也不符合当下家庭实际的居住需求。没有切实的购房规划，就很难强迫自己储蓄，无法完成购房首付款及还贷款的储蓄目标。
没有提前规划购房现金流：导致无法选择的贷款方式来完成购房目标。越早开始提拨公积金或额外储蓄购房基金，未来购房时就有更多的首付款，相应的就能减少贷款负担。
租房、买房都是个人居住规划的选择项，年轻人到底该如何选择才合适呢？
首先，谈一下租房的优缺点：同样的预算，租房可以使用更多的空间，但有非自愿搬离的风险；若不买房选择租房的话，首付款可以用于投资，但无法按照自己的期望装修和布置房屋；租房更适应、更能够应付家庭收入的变化，但无法运用财务杠杆追求房价差的利益；租房可以自由迁徙，房屋瑕疵或损毁不用承担，也无需考虑房价下跌的风险等。
再谈谈买房的优缺点：买房能够提高居住品质，提升自信心，满足拥有自用住宅的心理，但房子作为资产不易变现，缺乏流动性；买房一定程度上可以抵抗通货膨胀，但维持成本较高；买房可以强迫储蓄积累财富，但有房价下跌赔本损失的风险。
单从金融理财的角度，一般使用年成本法来协助做出买房与租房的抉择。但此方法只是基于当前状况的比较，在做租房或买房决策时还应该考虑将来其他因素的变化，如房租的增长趋势，未来房价的变化趋势等。
买房的成本构成为首付款机会成本、贷款利息和维护成本等。租房的使用成本为房租与住房押金的机会成本。比较租房和买房的年成本，成本小的更划算。为了便于理解，下面举个例子：
李女士看中了一套100平方的房子，该房子可租可售。如果出租，房租每月5500元，押金1个月租金；如果购买，总价120万，可首付60万，另申请60万贷款，贷款利率6%。假设房子物业（综合维护成本是5000元/年），预计房价每年涨100元/平方。其机会成本均为3%，那么租房和买房的年成本分析如下：
租房：5500元*12+5500元*3%=66165元
买房：60万元*3%+60万元*6%+5000元—100元*100=49000元
这样算起来，租房年成本高于购房，所以购房比较划算。不过，如果预期房价会下跌，建议租房而不是购房，所以未来房价涨跌的判断是租房/购房决策的决定性因素。除此之外，利率高低也是买房决策的重要参考因素。
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